房贷能降多少什么时候降?一文读懂 明年10月前批量调整

摘要： 中国人民银行于9月29日宣布，将对商业性个人住房贷款利率定价机制进行完善，同时，市场利率定价自律机制也发布了关于调整存量房贷利率的倡议。这一调整旨在惠及广大房贷持有人，计划在202...

中国人民银行于9月29日宣布，将对商业性个人住房贷款利率定价机制进行完善，同时，市场利率定价自律机制也发布了关于调整存量房贷利率的倡议。这一调整旨在惠及广大房贷持有人，计划在2024年10月31日前完成，主要针对加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其下限调整为不低于-30BP，且不低于各城市现行新房贷利率下限。

此番调整不仅涵盖首套房，也包括二套及以上住房的存量房贷，即便是去年已调整过加点幅度的贷款也在调整范围内。倡议指出，到2024年10月底前，银行将对符合条件的房贷再次进行批量调整，确保利率较高者能接近全国新房贷利率水平，加速借款人的受益进程。

调整后，借款人的利率将至少降低至LPR加-30BP，实际利率因重定价日的不同而有所差异。举例来说，若某借款人的重定价日为每年5月1日，其在2024年5月1日至10月30日期间维持原有利率，之后则降至LPR减30BP，重定价日后则按最新的LPR减30BP执行。对于固定利率房贷，将首先转换为LPR加点形式，再调至-30BP。在设有房贷利率下限的城市，调整后的加点不得低于该下限。

专家估算，若一笔100万元、25年期的等额本息房贷利率从4.4%降至3.55%，借款人每年可节省利息约5600元，加之未来LPR可能随央行政策下调而进一步降低，利息节省将更加显著。此举不仅减轻了借款人的负担，还有助于刺激消费和稳定房地产市场信心。

银行方面，倡议要求加快合同变更和技术准备，支持通过线上渠道便捷办理。四大银行预计将于10月12日公布具体实施细节。长远看，如果新发房贷利率持续走低，存量房贷持有人在与新利率差距显著时，可申请调低至相近水平，每季度首个月央行将公布上季新发房贷平均利率作为参考。

此外，自2024年11月起，房贷借款人与银行可协商确定重定价周期，不再受限于一年的最短期限，灵活选择按年、半年或季度等周期，以适应市场利率变化。对于存量房贷，银行优先调整加点幅度，重定价周期调整则建议在后续一对一协商中进行，确保借款人尽快享受到利率下调的好处。